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從2004年實現(xiàn)省內跨區(qū)域,到現(xiàn)在擁有8家分行,哈爾濱銀行希望未來成為一家以小額信貸為特色的全國性股份制銀行。
哈爾濱銀行董事長郭志文表示,哈爾濱銀行定位于“小額信貸銀行”,并力求貸款技術的標準化、規(guī)范化,使這臺“自動化小貸機器”具備異地快速復制的能力。
郭志文表示,跨區(qū)的目的是做大小額信貸的規(guī)模,因而,跨區(qū)分行兩年內不急于大量盈利,而重在復制總行的制度文化,使小額信貸在當?shù)厥袌稣紦䞍?yōu)勢,以避免城商行跨區(qū)經營“三年之癢”的難題。
自動化“小貸機器”
受限于資本金規(guī)模偏小,“服務中小企業(yè)、服務市民百姓”是城商行的普遍定位,哈爾濱銀行的計劃則是3到5年內成為國內一流小額信貸銀行,5到10年建成國際知名小額信貸銀行。
2009年就是考驗哈爾濱銀行能否堅持這一戰(zhàn)略定位的一年。與一些銀行紛紛追逐大項目不同的是,郭志文要求“舉全行之力將小額信貸業(yè)務做優(yōu)、做強、做大”。
至2009年底,哈爾濱銀行小額信貸（單筆500萬元以下）余額達到189.33億元,比年初增加85.33億元,增長82.05%,占信貸資產總額和收入總額均達到60%。
提出小額信貸立行的同時,哈爾濱銀行也力圖使小額信貸技術趨于標準化和規(guī)范化,并借助IT技術使其具備快速復制的能力。“如果說整個哈爾濱銀行是一臺巨大的小額信貸機器,我們追求這臺機器的高度自動化。”郭志文說。
“自動化”首先體現(xiàn)在哈爾濱銀行的產品導向上。該行分別針對小企業(yè)、微小企業(yè)、個體工商戶和農戶,在小額信貸領域設計了4大類20多種產品。如“超易通”小企業(yè)貸款是針對大型優(yōu)質超市供應商提供500萬元以下、最長期限1年的流動資金貸款。在風控上,更注重考察企業(yè)的現(xiàn)金流而不是抵質押物。
在早期的探索階段,哈爾濱銀行主要借助技術援助方——法國沛豐協(xié)會帶來的小額信貸原理和技術,并靠信貸員不斷總結經驗,實現(xiàn)技術的本土化。但在技術基本成熟后,便將經驗和技術“固化”為標準化的產品,借助產品去占據細分市場。
郭志文認為,以產品為導向是其小額信貸業(yè)務與國內一些城商行的區(qū)別,后者更注重信貸員發(fā)揮對一個區(qū)域情況熟悉的“地緣優(yōu)勢”,對客戶的風險狀況做出經驗性判斷。
“自動化”的另一體現(xiàn)是放貸流程的標準化和規(guī)范化。哈爾濱銀行要求信貸員實地拜訪客戶,掌握更多真實的“軟信息”,并自主搜集財務數(shù)據,自行編制“現(xiàn)金流量表”,分析客戶可承受的貸款期限和額度。
同時實行“審貸分離”,信貸員不參與該筆貸款的審批。在支行層面,成立輪班的3人審貸小組,實行一票否決制,在授權額度內全天候不間斷審批貸款。
“自動化”與高效率的保障是IT技術。哈爾濱銀行自主開發(fā)的微小企業(yè)速貸管理、農戶貸款管理、數(shù)字化房產評估等系統(tǒng)可以輔助3人審貸小組對客戶風險的識別,同時為將核算、結算、監(jiān)督、客戶關系管理等大量中后臺業(yè)務進行集中處理創(chuàng)造了便利。
“自動化小貸機器”形成后,哈爾濱銀行一方面通過跨區(qū)分行將小額信貸業(yè)務復制到其他城市,同時在全國城商行中率先“下鄉(xiāng)”,提出用現(xiàn)代銀行思路經營農村市場,并于2008年底成立了農村金融事業(yè)部,在各地分行推進農貸業(yè)務。僅2009年,全行發(fā)放小額農貸（平均3.3萬元一筆）23.6萬筆,總額77.9億元,不良率1.30%。
跨區(qū)復制之道
郭志文認為,小額信貸的勞動密集型特點固然無法改變,但追求“小貸機器”的高度“自動化”可以盡量節(jié)省人工成本,使得異地快速復制成為可能。銀行在小額信貸上的議價能力強,收益較高,在技術基本成熟之后,盈利的關鍵就是規(guī)模,這也是其跨區(qū)的動力。
但郭志文并不要求分行急于盈利,而是給予兩年的“培育期”,主要將總行的制度、文化復制過去,同時使該行的小額信貸在當?shù)厥袌錾险紦䞍?yōu)勢,力爭三年后隨著小額信貸業(yè)務的規(guī)模擴張而實現(xiàn)大規(guī)模盈利。
哈爾濱銀行大連分行行長劉長海認為,特色化和著眼長遠的思路可以有效避免城商行跨區(qū)經營的“三年之癢”。“三年之癢”源于激勵的短期化和業(yè)務上與其他銀行的高度同質化,使得分行開業(yè)之初大挖客戶經理,后兩年靠“大戶”資源做大規(guī)模,之后客戶經理陸續(xù)被其他銀行高薪挖走,第三年業(yè)務就一落千丈。
2007年底開業(yè)的大連分行是哈爾濱銀行跨省設立的第一家分行,正進入所謂“三年之癢”中的第三年。但劉長海認為,2010年將是其小額信貸業(yè)務帶來大規(guī)�；貓蟮囊荒�,繼2009年實現(xiàn)凈利潤超千萬元之后,今年凈利潤有望過億。
截至2009年末,哈爾濱銀行資產總額達到846億元,存款總額達到748億元,貸款總額達到433億元,不良貸款率為0.99%,撥備覆蓋率達到160.67%,全年實現(xiàn)利潤總額10.23億元,凈利潤7.78億元�！�
