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算計(jì)著過(guò)日子，不是讓大家嚼著窩頭，一分錢(qián)掰兩半地花，那不適應(yīng)當(dāng)下的生活狀態(tài)�，F(xiàn)如今，消費(fèi)領(lǐng)域越來(lái)越寬，每個(gè)月都會(huì)有各種費(fèi)用花樣翻新地考驗(yàn)大家的“腰包”�？蔁o(wú)論你是單身貴族，還是正過(guò)著二人世界，或者你已擁有穩(wěn)定的三口之家，也可能你們家三代同堂。
誰(shuí)都不能免俗地背上經(jīng)濟(jì)包袱，成為鐵桿的房奴、車奴。想想我們所面臨的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，還是省省吧。其實(shí)，“算計(jì)”自己誰(shuí)都可以做到。試著做個(gè)賬本，明細(xì)每月花銷的來(lái)龍去脈；把每月逛街刷卡的次數(shù)減半；本著能坐車就不打車，能步行就不坐車的原則，在環(huán)保的同時(shí)又達(dá)到了減肥的目的；把呼朋喚友的外出聚會(huì)，部分替換成溫馨的家宴；上班路上，可以在你的私家車?yán)锷由蠋孜煌啡�，省了油錢(qián)也方便了別人；喜歡吃的菜自己動(dòng)手做一做，不必總麻煩飯店大廚。
從今天起，改變完全沒(méi)有計(jì)劃的日子，好好地“算計(jì)”一下自己吧。你會(huì)發(fā)現(xiàn)，不僅腰包的“銀子”節(jié)省下來(lái)，少了入不敷出的尷尬，你還會(huì)多了很多理財(cái)?shù)倪x擇，更重要的是，你的生活還是一如既往地有滋有味。
二人世界 做個(gè)有存款的“月光族”二人世界[省錢(qián)攻略]
□本期主角：馮女士一家
□家庭成員：
馮女士，27歲，月收入平均3000元，沒(méi)有年終獎(jiǎng)；
喬先生，28歲，馮女士的愛(ài)人，月收入平均4000元，年終獎(jiǎng)金近1萬(wàn)元。
兩人剛結(jié)婚不久，沒(méi)有孩子，父母身體硬朗，不需要接濟(jì)，過(guò)日子經(jīng)常會(huì)入不敷出，有時(shí)還需要向老人伸手要錢(qián)。
一出門(mén)就想打車
馮女士和喬先生結(jié)婚已有半年，從校園愛(ài)情走入婚姻的他倆也延續(xù)著戀愛(ài)時(shí)的經(jīng)濟(jì)政策，兩人的收入支出都是各自為政，一開(kāi)始雙方覺(jué)得仍然有戀愛(ài)時(shí)的感覺(jué)，不時(shí)相互買(mǎi)點(diǎn)小禮物，給對(duì)方一個(gè)驚喜。倆人大手大腳的花錢(qián)習(xí)慣一時(shí)難以改變，每月算下來(lái)根本沒(méi)有什么剩余。
馮女士給記者算了一下每月的基本開(kāi)銷：交通、通訊費(fèi)每月1200元；水電煤氣費(fèi)200元；餐費(fèi)2000元(其中很大一部分是花在外出就餐上)；寬帶與固定電話費(fèi)150元；服裝和娛樂(lè)方面的開(kāi)銷大約得2000元；每月朋友聚會(huì)隨禮等花費(fèi)1000元。
“我現(xiàn)在一出門(mén)就想打車�！瘪T女士說(shuō)，有時(shí)候和丈夫出去吃飯、逛街，經(jīng)常是一出門(mén)就打車，算下來(lái)一個(gè)月有近千元的交通費(fèi)，還不如買(mǎi)一輛車。因此倆人有購(gòu)車計(jì)劃。
馮女士在媒體工作，丈夫喬先生從事IT行業(yè)，身邊的朋友們有的已經(jīng)有了小孩兒，夫妻倆也想要個(gè)孩子，可是有了孩子就需要大項(xiàng)開(kāi)支，夫妻倆想要先攢些錢(qián)。
-理財(cái)觀念：
大手大腳慣了，不知道從哪個(gè)方面開(kāi)始省。
-收入結(jié)構(gòu)：
以工資收入為主，倆人還有1萬(wàn)元基金。
-理財(cái)目標(biāo)
1、克服盲目消費(fèi)的習(xí)慣，將各項(xiàng)消費(fèi)控制在合理范圍之內(nèi)。
2、兩年之內(nèi)生寶寶。
3、適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?qū)崿F(xiàn)以車代步。
希望理財(cái)師教給夫妻倆一些省錢(qián)的方法，可以攢下一些錢(qián)買(mǎi)車、生孩子、再做些投資。
[理財(cái)診斷書(shū)]
理財(cái)顧問(wèn)：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連市分行國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)郝宇峰
不“勒緊腰帶”也能有節(jié)余
談到如何省錢(qián)，我們不可能像人們說(shuō)的那樣“勒緊腰帶”不吃不喝、不購(gòu)物、不買(mǎi)東西，但有些不必要的開(kāi)銷還是可以控制的，也許可以做個(gè)有存款的“月光族”。根據(jù)喬先生和馮女士小兩口的案例，為他們進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析及建議。
喬先生和馮女士資產(chǎn)總計(jì)10000元，注：自有房產(chǎn)暫不估價(jià)。
年度收支情況，倆人年收入3000×12加上4000×12，還有1萬(wàn)元；年度總收入合計(jì)94000元，年支出合計(jì)78600元，家庭儲(chǔ)蓄15400元；儲(chǔ)蓄率16.38%。
該家庭流動(dòng)資產(chǎn)僅有1萬(wàn)元基金，資產(chǎn)形式單一，存量較小但無(wú)負(fù)債，資產(chǎn)質(zhì)量較優(yōu)，當(dāng)前家庭處于家庭生命周期的成長(zhǎng)階段，正處在夫妻個(gè)人生涯階段的建立期，且夫妻二人的年齡不大，隨著歲月的成長(zhǎng)夫妻二人的知識(shí)與工作經(jīng)驗(yàn)不斷積累，經(jīng)濟(jì)收入將不斷增加，其資產(chǎn)將會(huì)越來(lái)越壯大。
從收支情況看：當(dāng)前該家庭儲(chǔ)蓄率僅有16.38%，家庭支出偏多。
[消費(fèi)處方]
月消費(fèi)控制在收入的一半左右
目前該家庭的首要任務(wù)是降低家庭支出，量入為出，日常月支出盡量控制在月收入的1/2左右，即月消費(fèi)在3500元左右，嚴(yán)格控制不必要的支出。
由于夫妻倆有買(mǎi)車的目標(biāo)，首先要改掉隨手打車的習(xí)慣，這樣每月交通費(fèi)可以控制在200-300元；要養(yǎng)成在家吃飯的習(xí)慣，這樣可以把每月餐費(fèi)控制在1400元以內(nèi)；因?yàn)橛匈I(mǎi)車和兩年內(nèi)生寶寶的目標(biāo)，服裝娛樂(lè)消費(fèi)應(yīng)該嚴(yán)格控制在800元以內(nèi)，朋友聚會(huì)、禮尚往來(lái)是必不可少的，但也應(yīng)盡可能控制在800元以內(nèi)，這樣，每月家庭支出合計(jì)為3650元。
[投資處方]
用基金定投來(lái)“錢(qián)生錢(qián)”
1、準(zhǔn)備家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。應(yīng)急準(zhǔn)備金至少為3個(gè)月的家庭支出，由于該家庭現(xiàn)金比較少，可以辦理銀行卡以備不時(shí)之需。
2、為生小孩準(zhǔn)備資金。年終獎(jiǎng)10000元，建議到時(shí)候購(gòu)買(mǎi)債券型基金，預(yù)期年收益7%，由于預(yù)計(jì)兩年內(nèi)要小孩，建議投資期為一年，到期為10700元，作為生小孩時(shí)的一次性開(kāi)支。以后的年終獎(jiǎng)可以作為增加家庭開(kāi)支費(fèi)用。
3、準(zhǔn)備子女的教育金。建議每月拿出500元，做個(gè)基金定投，期限為18年，按預(yù)期年收益10%，到時(shí)候小孩讀大學(xué)，可以有30萬(wàn)的資金做準(zhǔn)備。
4、這樣每月還剩余2850元，建議可以選擇2000-2500元做基金定投，參加基金定投是一種很好的理財(cái)方式，尤其是在目前股市波動(dòng)幅度較大的情況下，堅(jiān)持投入，更能顯現(xiàn)其低風(fēng)險(xiǎn)高收益的特點(diǎn)。建議定投股票型基金和債券型基金，既分散風(fēng)險(xiǎn)又保證收益。建議資金分配為：30%的債券型基金，預(yù)期收益率7%左右；70%的股票型基金，預(yù)期收益率15%左右。例：每月750元做債券型基金定投，一年下來(lái)能積累9294元左右；每月1650元做股票型基金定投，一年下來(lái)積累21219元左右。這樣兩年下來(lái)就能達(dá)到6萬(wàn)元以上，建議2年后可以購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型轎車。車款可首付6萬(wàn)元，貸款4萬(wàn)元。貸款4年還清，月還款額約1000元。
5、建議購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。夫妻還有1萬(wàn)元的基金，如果屬于投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏強(qiáng)型的，建議可以換成股票，可以用投資收入購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，兩人可以互相投保定期壽險(xiǎn)，保額各為30萬(wàn)，預(yù)計(jì)每年需花費(fèi)1200元左右。B03a記者張璐
怎么把錢(qián)花到“刀刃兒”上
在日常生活中，你是不是也有這樣的感覺(jué)：其實(shí)也沒(méi)買(mǎi)什么東西，但是打到工資卡里的錢(qián)轉(zhuǎn)瞬即逝。怎樣才能做到既省錢(qián)又能把錢(qián)花到“刀刃兒”上呢？教你幾個(gè)小高招。
一、打時(shí)間差：
●旅游：最典型的領(lǐng)域是出游，“黃金周”出游由于和全國(guó)人民擠在了一起，耗時(shí)耗力還要支付更貴的門(mén)票，常常讓人苦不堪言，而改變的方式也很簡(jiǎn)單，利用帶薪休假，將假期推遲一到兩個(gè)禮拜，看到的風(fēng)景當(dāng)然就不一樣嘍！而買(mǎi)折扣機(jī)票選擇早晚時(shí)段乘客較少也相對(duì)優(yōu)惠，至于到錢(qián)柜去享受幾小時(shí)的折扣歡唱，到高檔餐廳喝下午茶，換季買(mǎi)衣服，則切切實(shí)實(shí)是犧牲睡覺(jué)時(shí)間節(jié)省金錢(qián)了。
●投基:在時(shí)間上做文章的還有選擇基金后端收費(fèi)模式。基金公司推出優(yōu)惠的目的是防止基金過(guò)早贖回，而從投資的角度，你也沒(méi)必要急著在一年內(nèi)就把基金贖回來(lái)，選擇一個(gè)基金是對(duì)它的運(yùn)作有信心，只要估計(jì)自己的信心可以保持一年，你就可以選擇后端收費(fèi)享受優(yōu)惠費(fèi)率了。
二、打“批發(fā)”牌
●團(tuán)購(gòu)：個(gè)人的力量是有限的而集體的力量是無(wú)限的。團(tuán)購(gòu)就是打“批發(fā)牌”的最佳體現(xiàn)。一個(gè)人侃價(jià)沒(méi)有多少競(jìng)爭(zhēng)力，但幾個(gè)人幾十個(gè)人聯(lián)合起來(lái)侃價(jià)就是另外一回事了，這也是大多團(tuán)購(gòu)能避開(kāi)商家直接和廠家談判的重要原因。小的如家電器材，大的如汽車，都可以在團(tuán)購(gòu)中得到更多的價(jià)格優(yōu)惠。其實(shí)，其他的一些消費(fèi)，比如家里裝個(gè)陽(yáng)臺(tái)窗，你不妨也自主聯(lián)合幾個(gè)朋友一起談判，拿個(gè)實(shí)惠價(jià)格呢！
●團(tuán)游:組團(tuán)旅游也是妙招之一，同學(xué)聚會(huì)出游本來(lái)就是幸福無(wú)比的事情，如果有人有導(dǎo)游證可以湊足15個(gè)人出團(tuán)，不只在機(jī)票上享受較低的折扣，還可以節(jié)省同學(xué)們至少20%的門(mén)票費(fèi)用，這個(gè)“批發(fā)”牌就很有誘惑力了。
三、犧牲部分生活舒適度
新節(jié)儉主義的前提是不降低生活質(zhì)量。在這個(gè)前提下，適當(dāng)犧牲一點(diǎn)舒適度，能夠節(jié)省幾張鈔票，當(dāng)然也是可行的事。比如說(shuō)卡拉OK，晚上黃金時(shí)段的消費(fèi)是全價(jià)，而你只要犧牲一下早上睡懶覺(jué)的時(shí)間，呼朋喚友地在清晨趕到錢(qián)柜，價(jià)格便只有3折，酣暢淋漓之后，是不是覺(jué)得很值得呢？
拼裝電腦和品牌電腦的差價(jià)則完全是犧牲舒適度換來(lái)的。品牌電腦在高價(jià)格的同時(shí)，幾乎提供“傻瓜服務(wù)”，電腦送到家就可以進(jìn)行常規(guī)操作，尤其適合兒童或者初學(xué)電腦者使用，而且品牌保修可以讓你少了許多擔(dān)憂。拼裝機(jī)的這一切就要自主進(jìn)行了，某種程度上，這也是節(jié)省金錢(qián)的代價(jià)啦！
看電影，雖說(shuō)電影院的效果好，可是票價(jià)也好高，如果家中有不錯(cuò)的音響，其實(shí)在家也可以享受到看電影的樂(lè)趣，而且沒(méi)有時(shí)間限制。
三口之家 省錢(qián)媽媽給女兒留出教育資金
三口之家[省錢(qián)攻略]
□本期主角：沙女士一家
□家庭成員：
沙女士，43歲，月收入2500元左右；
程先生，45歲，沙女士的愛(ài)人，月收入3500元左右；
小程，18歲，沙女士的女兒，在市內(nèi)某中學(xué)讀高中。
月收入6000元竟然所剩無(wú)幾
步入中年，43歲的沙女士卻成了狂熱的刷卡一族。最近一段時(shí)間，每月銀行寄來(lái)的還款賬單“告訴”沙女士，如果再不省著點(diǎn)花錢(qián)，那么接下來(lái)的日子將會(huì)越過(guò)越緊。
[狂愛(ài)刷卡]花錢(qián)沒(méi)有節(jié)制
沙女士性格開(kāi)朗，雖然做的是財(cái)務(wù)工作，但她花錢(qián)卻向來(lái)沒(méi)有什么計(jì)劃。除了每月固定的水電煤氣費(fèi)和孩子上學(xué)的相關(guān)費(fèi)用外，通常沙女士會(huì)把剩下的錢(qián)放到家中一個(gè)抽屜里，隨用隨拿。
自從去年年底辦了張信用卡，沙女士就迷戀上了刷卡購(gòu)物，沙女士說(shuō)，她每個(gè)月信用卡消費(fèi)的額度平均在1500元左右，主要花銷在自己和女兒的服裝上，特別是給女兒買(mǎi)衣服，她從不吝惜錢(qián)，只要是女兒喜歡的名牌服裝，她都盡量滿足。
[家庭小聚]每月400多元用來(lái)“打牙祭”
周末的時(shí)候，沙女士一家三口時(shí)不時(shí)會(huì)出去“打牙祭”，“女兒最愛(ài)吃的幾個(gè)菜我都做不好�！鄙撑空f(shuō)，女兒學(xué)習(xí)挺辛苦的，出去吃點(diǎn)她愛(ài)吃的也算是給女兒“加加油”。這樣算下來(lái)，每月在外面吃飯至少得花去400多元。
平常工作日，沙女士的愛(ài)人在單位食堂解決早、午飯，沙女士則要自己訂餐，每頓午餐約為5-10元，如果再加上每天給女兒用來(lái)吃飯的10元零用錢(qián)，算下來(lái)，一家人每個(gè)月外出吃飯方面的花銷大約1000元。算上在家吃飯的費(fèi)用，沙女士家每月伙食費(fèi)至少為1500元。
另外，沙女士一家三口喜歡旅游，這方面費(fèi)用一年至少花去5000元。
[捉襟見(jiàn)肘]最怕突然的“紅色炸彈”
沙女士3年前換了新房子，現(xiàn)在每月要還房貸1500元左右。這樣一來(lái)，每月6000多元的月收入，基本上所剩無(wú)幾。他們兩口子還有存款9萬(wàn)余元，“但將來(lái)孩子上大學(xué)，這些錢(qián)恐怕也是不寬裕的。”沙女士現(xiàn)在更怕的是人情往來(lái)的花銷，今年“十一”前后，沙女士和愛(ài)人就花出去了2000元的禮金。
“如果趕上要購(gòu)置大件商品或者收到個(gè)意料之外的‘紅色炸彈'，那么兩個(gè)人一個(gè)月的工資錢(qián)就有可能不夠花了�！鄙撑坑行o(wú)奈地對(duì)記者說(shuō)。
[理財(cái)診斷書(shū)]
理財(cái)顧問(wèn)：大連銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部CFP注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師張偉東
A收支情況診斷：
沙女士夫婦月收入共約6000元，每個(gè)月信用卡消費(fèi)平均在1500元左右，每月伙食費(fèi)至少為1500元，每月還房貸1500元左右，工資收入基本上所剩無(wú)幾�？梢钥闯錾撑考彝ソY(jié)余資產(chǎn)較為有限，該家庭目前僅有銀行存款，沒(méi)有投資收益，應(yīng)想方設(shè)法增加投資收益比重。
B家庭資產(chǎn)情況診斷：
從沙女士家庭每月支出的結(jié)構(gòu)來(lái)看，沒(méi)有一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，家庭支出隨意性很大。在資產(chǎn)的配置上，也存在嚴(yán)重的不足。沙女士家庭目前只有銀行存款9萬(wàn)元，資產(chǎn)回報(bào)率過(guò)低，影響家庭資產(chǎn)的增值速度。在當(dāng)前已進(jìn)入降息周期的情況下，銀行存款會(huì)影響到家庭資產(chǎn)的整體收益，也不符合現(xiàn)代社會(huì)的投資理財(cái)理念；沙女士家庭投資方式單一，沒(méi)有充分利用基金、債券和銀行理財(cái)產(chǎn)品等品種。因此，沙女士要對(duì)自己財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行整體規(guī)劃，以達(dá)到穩(wěn)健、高效、增值的理財(cái)目標(biāo)。
[消費(fèi)處方]
合理規(guī)劃支出消費(fèi)
沙女士夫婦兩人的月收入6000元，但每個(gè)月依然所剩無(wú)幾，說(shuō)明他們?cè)谙M(fèi)上存在很大的盲目性。從現(xiàn)在起沙女士每個(gè)月要計(jì)劃好合理支出，除了每月固定的水電煤氣費(fèi)、房貸和孩子上學(xué)的相關(guān)費(fèi)用外，其他不必要的消費(fèi)要控制起來(lái)，逐月減少開(kāi)支。
在合理控制家庭開(kāi)支方面，理財(cái)師作出了如下規(guī)劃：
1.飲食方面，正常工作日，沙女士一家早午飯花銷并不大，但要盡量減少外出就餐的習(xí)慣，特別是周末，如果沒(méi)有特殊情況，應(yīng)盡量在家做飯，以減少開(kāi)支。沙女士完全可以自己學(xué)會(huì)料理女兒喜歡的菜品，這樣既保證安全衛(wèi)生，又讓女兒充分享受到媽媽親手做的可口飯菜帶來(lái)的家庭溫情。這樣，沙女士家月均伙食費(fèi)支出將降至1000元以下。
2.置裝方面，應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要合理降低開(kāi)支，建議養(yǎng)成有計(jì)劃的消費(fèi)習(xí)慣，最重要的是沙女士應(yīng)控制自己的刷卡次數(shù)和額度。限定每周只能逛街購(gòu)物一次，每次消費(fèi)不超過(guò)200元，確定是生活必需品才能買(mǎi)，避免沖動(dòng)消費(fèi)買(mǎi)回來(lái)些無(wú)用的物品。將一家人置裝費(fèi)降到最低水平，提倡舊衣合理搭配，穿出時(shí)尚的效果。建議每月一家人置裝費(fèi)最多不超過(guò)500元。
3.月度支出中的交通、通訊、水電及物業(yè)、日用品等其他必需消費(fèi)不需作刻意改變。但鑒于考慮女兒未來(lái)上學(xué)需要控制生活成本，兩人在購(gòu)物、外出等方面的費(fèi)用會(huì)明顯減少，建議盡量減少交通費(fèi)，平日無(wú)特殊情況，可以乘坐公交車就不打車，一家人的交通費(fèi)用控制在最低限度。
4.減少年度旅游支出。考慮到女兒上大學(xué)會(huì)使家庭財(cái)政狀況變得緊張，無(wú)論從資金還是精力的角度，都不宜再安排長(zhǎng)途旅游，可以考慮每半年安排一兩次周邊地區(qū)短途旅行，每次費(fèi)用控制在500元左右，使全年旅游費(fèi)降至2400元以下。
5.其他消費(fèi)如大件商品購(gòu)買(mǎi)的5000元/年、人情往來(lái)5000元/年總體支出不變。
省錢(qián)結(jié)果：有效地控制消費(fèi)尺度，沙女士家每月將循序漸進(jìn)地在伙食費(fèi)支出上節(jié)省約500元，置裝費(fèi)等節(jié)省1000元，交通費(fèi)及旅游支出約節(jié)省200元。月可節(jié)省1700元。
[投資處方]
應(yīng)偏重于穩(wěn)健型投資
除了縮減支出之外，有效配置盈余資產(chǎn)也是十分重要的。理財(cái)師開(kāi)出了投資處方，供沙女士參考。
1、首先應(yīng)建立家庭應(yīng)急備用金。根據(jù)正常情況，一個(gè)家庭只需預(yù)留出3-6個(gè)月的家庭總支出，即可充分抵御風(fēng)險(xiǎn)，充足的家庭備用金是必不可少的。對(duì)沙女士家庭來(lái)說(shuō)，備用金大約需要3萬(wàn)元左右。備用金可以存定期三個(gè)月的銀行存款，自動(dòng)轉(zhuǎn)存，既保持良好的流動(dòng)性，又能獲取比銀行活期存款高的利息收入。
2、建立家庭資產(chǎn)投資組合。建議將配置家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金后剩余的資產(chǎn)，以及家庭年底收入盈余部分，做成一個(gè)資產(chǎn)投資組合，進(jìn)行循環(huán)投資，形成兼容風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置。9萬(wàn)元銀行定期存款中的3萬(wàn)元用于補(bǔ)充家庭應(yīng)急金，其余6萬(wàn)元可以用于穩(wěn)健的投資，沙女士可以購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金等，增加投資收益。
3、家庭保障規(guī)劃。擁有一個(gè)幸福美滿的家庭，家庭的保險(xiǎn)顯得非常重要。目前沙女士家庭中可能只有基本的社保，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，在壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)方面存在不足，作為家庭資產(chǎn)的重要累積者，建議沙女士和愛(ài)人應(yīng)適當(dāng)完善保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。
4、子女教育資金規(guī)劃。目前隨著教育費(fèi)用的不斷提高，子女教育費(fèi)用需求已經(jīng)成為家庭理財(cái)?shù)牡谝恍枨蟆Ｔ谌嗣胥y行第四季度，關(guān)于城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄的目的調(diào)查中，子女教育費(fèi)用排在第一位，位列養(yǎng)老和住房之前。沙女士18歲的女兒馬上就要進(jìn)入大學(xué)，沙女士目前的主要任務(wù)是為女兒準(zhǔn)備大學(xué)教育金，建議沙女士購(gòu)買(mǎi)保本保息的銀行類理財(cái)產(chǎn)品，提高資金的安全性和流動(dòng)性，避免盲目追求收益率。
5、退休養(yǎng)老金準(zhǔn)備。根據(jù)已知兩人的年齡等情況和假設(shè)，將家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力初步確定為穩(wěn)健型。考慮到沙女士退休時(shí)，家庭已經(jīng)無(wú)任何負(fù)債，屆時(shí)只需要生活費(fèi)用支出即可，但要籌備一部分資金對(duì)退休養(yǎng)老金不足進(jìn)行補(bǔ)充。假設(shè)兩人每月節(jié)省開(kāi)支1500元，用于定期投資配置型基金，預(yù)計(jì)8%左右的年化收益率。即1500×12×(1.0812-1)/0.08=341415元，這部分的投資收益可以補(bǔ)充養(yǎng)老金的不足。
三代同堂 每月省出一個(gè)人工資
富日子當(dāng)窮日子過(guò)
三世同堂[省錢(qián)攻略]
□本期主角：李女士一家
□家庭成員：
李女士，34歲，在某策劃公司工作，月收入2500元；
范先生，35歲，李女士的愛(ài)人，在某國(guó)企做銷售經(jīng)理，月工資約為4000元，另有部分效益獎(jiǎng)金及年終分紅，每年約在2萬(wàn)-5萬(wàn)元；
小范：兩歲男孩；
負(fù)責(zé)照顧孩子的是范先生的父母，老兩口退休金合計(jì)約為3500元。
孩子花去父母一半的工資
生寶寶之前，李女士和愛(ài)人的日子過(guò)得很瀟灑，小寶寶如期而至，但李女士的消費(fèi)方式并沒(méi)從以往的方式中抽離出來(lái)，只是新增了消費(fèi)名目——給寶寶購(gòu)置衣物、玩具、生活用品。
孩子是全家人消費(fèi)的重點(diǎn)
沒(méi)生孩子之前，李女士花錢(qián)方式非常“豪放”。有了孩子之后，李女士的花銷習(xí)慣仍沒(méi)有太大改變，所不同的是，她把家中大部分的收入都花在孩子身上了�！敖o兒子花錢(qián)從沒(méi)覺(jué)得心疼。”李女士仔細(xì)算了一下孩子每月的花銷：奶粉三大桶：500余元，寶寶服裝：至少300元，玩具：至少150元，書(shū)籍、光碟：至少30元，孩子飲食及零食：800元左右，去各公園景點(diǎn)玩的費(fèi)用等：200元，雇保姆的費(fèi)用：1000元，粗略算下來(lái)，一個(gè)小寶寶就花去了將近3000元錢(qián)。
老人花錢(qián)看似節(jié)省實(shí)則浪費(fèi)
雖然老人有退休金，李女士每月還是會(huì)給公公婆婆和自己父母各500元零花錢(qián)。李女士說(shuō)，婆婆花錢(qián)看上去很計(jì)較，但卻經(jīng)常因?yàn)樨澅阋硕兿喈a(chǎn)生浪費(fèi)，老人家常常去市場(chǎng)上買(mǎi)回一大堆人家挑剩的小雜魚(yú)和蔬菜，“這些菜一家人吃一星期也吃不完，”李女士的愛(ài)人告訴記者，老人辛苦買(mǎi)回來(lái)的菜，卻經(jīng)常不得不扔掉，他還常常會(huì)接到母親的電話，讓他開(kāi)車到菜市場(chǎng)去接她，“我媽這時(shí)候肯定買(mǎi)了很多菜，算下來(lái)，花的油錢(qián)比省下來(lái)的那點(diǎn)菜錢(qián)多多了。”
“前些日子，我公公相中了一個(gè)保健床，一張床一萬(wàn)兩千多元錢(qián)，”李女士說(shuō)，兩位老人都非常相信保健品和保健器械等，在這之前，老人已經(jīng)花了不少冤枉錢(qián)了，家里各種保健儀器買(mǎi)來(lái)不常用，只是占去了儲(chǔ)物柜的空間。
養(yǎng)車費(fèi)用日益增加
李女士家有一輛捷達(dá)轎車，通常每月的費(fèi)用在1000元以上。自從有了孩子以后，李女士更是每個(gè)周末都要帶孩子去各公園和景點(diǎn)玩，養(yǎng)車的費(fèi)用明顯比過(guò)去增加了不少。李女士說(shuō)，愛(ài)人還時(shí)不時(shí)地長(zhǎng)途開(kāi)車去親戚朋友家，應(yīng)酬的費(fèi)用每月至少要1500元錢(qián)。
李女士家目前有定期存款19萬(wàn)元，“這些錢(qián)打算留給孩子上學(xué)用和應(yīng)付一些應(yīng)急的開(kāi)銷�！�
[理財(cái)診斷書(shū)]
理財(cái)顧問(wèn)：大連銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部CFP注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師張偉東
目前家庭收支勉強(qiáng)平衡
李女士夫婦月收入為6500元，每月基本上全部花光，可以看出李女士家庭結(jié)余資產(chǎn)非常有限。該家庭目前僅有銀行存款，沒(méi)有投資收益，應(yīng)想方設(shè)法增加投資收益比重。
李女士家庭如果沒(méi)有新的收入增加，家庭收支將處于勉強(qiáng)平衡的狀態(tài)。因此，為改善家庭收支狀況，改變無(wú)投資的狀況，確保未來(lái)子女教育等家庭基本資金需求，并實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值，李女士家庭必須改變現(xiàn)有的消費(fèi)模式，從合理減少家庭開(kāi)支入手，留存一定比例的月度盈余用以儲(chǔ)蓄、投資，實(shí)現(xiàn)家庭的中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)。
[消費(fèi)處方]
建立一本家庭消費(fèi)賬
李女士要建立一本家庭消費(fèi)賬，對(duì)家庭消費(fèi)情況進(jìn)行計(jì)劃和登記，逐月減少開(kāi)支，最終應(yīng)將家庭日常開(kāi)支控制在每月3500元以下。
1.飲食方面，考慮兩人工作性質(zhì)，早飯及午飯可在外就餐，費(fèi)用控制在早餐人均3元、午餐人均5-10元的范圍內(nèi)，改變?cè)谕獬酝聿偷牧?xí)慣，在家做飯陪老人和寶寶共同享用，晚餐合計(jì)費(fèi)用控制在20元以內(nèi)。這樣，月均伙食費(fèi)支出將降至1200元(以40元/天×30天計(jì))。
2.置裝方面，應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要合理降低開(kāi)支。配合照顧寶寶的需要，限定每周逛街購(gòu)物一次，寶寶生長(zhǎng)發(fā)育是非�？斓�，所以給孩子買(mǎi)衣服應(yīng)本著舒適但不奢侈的原則，夠穿就行，沒(méi)必要在寶寶還很小的時(shí)候購(gòu)置太多衣物。每次逛街購(gòu)物不要超過(guò)300元，將全家人的置裝費(fèi)控制在每月800元以內(nèi)。
3.育兒費(fèi)用。除奶粉和日常飲食外，李女士一家應(yīng)減少給孩子買(mǎi)零食，養(yǎng)成良好的飲食習(xí)慣，同樣也可節(jié)省一筆開(kāi)支。玩具則應(yīng)少而精。另外，考慮到孩子年紀(jì)還小，可以減少一些不必要的外出游玩，盡量用短途游來(lái)代替長(zhǎng)線游。
在日常照顧方面，由于已邀請(qǐng)父母白天監(jiān)督及幫助照顧寶寶，完全可以用每周請(qǐng)兩至三次鐘點(diǎn)工的方式來(lái)打理家務(wù)，這樣，費(fèi)用將節(jié)省至少500元。
4.應(yīng)酬方面。李女士的愛(ài)人在應(yīng)酬方面的成本和費(fèi)用過(guò)高，考慮到此后須在照顧寶寶方面投入大量時(shí)間，可以限定每周最多安排一次聚會(huì)，消費(fèi)控制在200元以內(nèi)，使月均應(yīng)酬費(fèi)用降至800元。
5.用拼車的方式節(jié)省養(yǎng)車費(fèi)用。正常工作日，李女士可以在小區(qū)里尋找同路人來(lái)拼車，這種拼車的方式也可以很大限度減少養(yǎng)車的開(kāi)銷。另外，如沒(méi)有特殊情況，可減少長(zhǎng)途自駕出行，完全可以乘坐長(zhǎng)途汽車等交通工具。
6.出游費(fèi)用。同樣考慮到寶寶初生的前幾年，無(wú)論從資金還是精力的角度，都不宜再安排長(zhǎng)途旅游，可以考慮每季度安排一次帶寶寶親近自然、開(kāi)闊視野的周邊地區(qū)短途旅行，每次費(fèi)用控制在500元左右，全年旅游費(fèi)約為2000元。
7.建議老人改變消費(fèi)觀念，一方面減少給孩子的花費(fèi)，另一方面不要盲目購(gòu)買(mǎi)保健儀器及產(chǎn)品。日常菜品應(yīng)在質(zhì)優(yōu)的原則上，保證一至兩天食用即可，最重要的是新鮮程度。
節(jié)省結(jié)果：外出飲食、應(yīng)酬、育兒花費(fèi)、保健品、養(yǎng)車費(fèi)用，都是李女士家庭中有很大水分的消費(fèi)，擠掉過(guò)多水分，粗略計(jì)算，李女士家每月至少可以省下2000元左右。
[投資處方]
選擇與孩子共同“成長(zhǎng)”的理財(cái)產(chǎn)品
1、建立家庭應(yīng)急備用金。對(duì)李女士的家庭來(lái)說(shuō)，備用金大約需要2萬(wàn)元左右，這部分錢(qián)最好買(mǎi)一些貨幣市場(chǎng)基金，既保持良好的流動(dòng)性，又能獲取比銀行活期存款高的利息收入。
2、建立金融投資組合。19萬(wàn)元銀行定期存款中的2萬(wàn)元用于補(bǔ)充家庭應(yīng)急金，其余17萬(wàn)元可以用于積極的投資，增加投資收益。如果李女士有自主投資的興趣，并且有一定的投資知識(shí)的話，完全可以在股票、外匯、基金、黃金、企業(yè)債等投資產(chǎn)品中進(jìn)行選擇。如果李女士自身沒(méi)有什么投資經(jīng)驗(yàn)，那么投資開(kāi)放式基金也是不錯(cuò)的選擇。
金融投資組合比例具體如下：
高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)
投資比例20% 40% 40%
投資收益10% 7% 4%
3、加強(qiáng)保險(xiǎn)保障。李女士夫婦二人均有基本的社保，但沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，李女士的先生作為家庭的頂梁柱，是最需要進(jìn)行保險(xiǎn)保障的，建議購(gòu)買(mǎi)一定的意外傷害和大病保險(xiǎn)，這樣家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力會(huì)更強(qiáng)；李女士可以買(mǎi)儲(chǔ)蓄性質(zhì)的壽險(xiǎn)；孩子可以考慮購(gòu)買(mǎi)教育投資類保險(xiǎn)或教育年金，這樣，孩子上中學(xué)、大學(xué)等時(shí)段都會(huì)有相應(yīng)的教育金，投資保險(xiǎn)的額度不能超過(guò)家庭年收入的10%。
4、子女教育資金規(guī)劃。子女教育投資是一件時(shí)間跨度較長(zhǎng)的投資，所以家長(zhǎng)應(yīng)該及早準(zhǔn)備，并選擇一種能夠與孩子一起“成長(zhǎng)”的具有長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)的理財(cái)產(chǎn)品。
李女士可以用基金定投方法準(zhǔn)備教育金，這種定期定額的“平均成本法”最能降低投資成本，不但能分散風(fēng)險(xiǎn)，而且獲利豐厚。您的孩子今年2歲，距離上大學(xué)還需要16年，根據(jù)您夫婦的收入，建議你們每年把10000元投資于開(kāi)放式基金(選擇紅利再投資)，基金收益率按12%考慮，16年后累計(jì)教育資金為：10000×(1.1216-1)/0.12=427416元。當(dāng)然，你們也可以根據(jù)需要調(diào)整投資比例。
5、養(yǎng)老金準(zhǔn)備。考慮到李女士退休時(shí)，家庭無(wú)任何負(fù)債，屆時(shí)只需要生活費(fèi)用支出即可。根據(jù)目前的生活費(fèi)用增長(zhǎng)率情況，預(yù)計(jì)是在4%左右。假設(shè)目前您家庭純生活費(fèi)用月支出為2500元，二十多年后生活費(fèi)用月支出會(huì)達(dá)到6400元左右�？紤]退休后平均壽命20年，需要籌集的退休生活費(fèi)用資金為128萬(wàn)元左右。李女士夫婦應(yīng)從現(xiàn)在起就應(yīng)該做好養(yǎng)老資金準(zhǔn)備,將17萬(wàn)存款中的6萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)基金�；鹗找姘茨�12%預(yù)計(jì)，投資期限25年。25年后資金預(yù)計(jì)60000×1.1225=101.97萬(wàn)。剩下資金缺口可以用退休養(yǎng)老金補(bǔ)充。
( 聲明：本版文章內(nèi)容純屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，僅供投資者參考，并不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。)
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